PENGGANTIAN PENDAPATAN

MEMAHAMI PELAN PENGGANTIAN PENDAPATAN @ INCOME PROTECTION

Penggantian Pendapatan itu bermaksud Pendapatan kepada diri kita dan keluarga akan berterusan, baik sebelum atau selepas pencen bekerja maupun selepas tiada lagi di dunia ini.

Malapetaka Kewangan boleh berlaku diluar kawalan kehidupan seseorang  iaitu.

1. Kematian

2. Lumpuh

3. Sakit Kritikal

Sekiranya berlaku salah satu daripada musibah di atas, seseorang 

1.  Tidak dapat lagi meneruskan pekerjaan,

2.  Apabila tiada lagi pekerjaan, maka pendapatan pun akan terhenti,

3. Dalam keadaan tiada pekerjaan dan pendapatan, dia masih lagi perlu teruskan kehidupan atau dalam kes kematian; isteri, anak-anak dan keluarga masih perlu meneruskan kehidupan.Bayangkan, bagaimana dia dan/atau keluarga perlu teruskan kehidupan dengan mengekalkan perbelanjaan seperti rumah, makan minum, pakaian, sekolah, kenderaan dan sebagainya – dalam keadaan tiada pendapatan dan pekerjaan.Sekiranya berlaku musibah

tersebut, ia akan menyebabkan financial disaster atau malapetaka kemalangan.

Jadi, apakah solusinya?

Solusinya ialah menggunakan plan takaful yang menyediakan jumlah coverage yang menyediakan pampasan yang boleh menggantikan pendapatan pemiliknya sekiranya berlaku salah satu daripada 3 perkara di atas.

Contoh kes:

Sebagai contoh, seseorang yang berusia 30 tahun, dengan pendapatan 4,167 sebulan.

Berikut adalah cara pengiraaan income protection / penggantian pendapatan;

Gaji tahunan = RM4,167 x 12 bulan = RM50,000

Ada dua cara untuk mengira jumlah coverage yang diperlukan;

1) Capital Liquidation Method (Cara Pencairan Modal)

2) Capital Intact Method/Capital Conservation Method 

   (Cara Pengekalan Modal)

Kaedah Capital Liquidation Method (Cara Pencairan Modal)

Dalam kes di atas, jumlah coverage minima yang diperlukan ialah RM500,000 atau bersamaan dengan 10 tahun gaji.

Kenapa 10 tahun gaji? Sebabnya, supaya coverage tersebut dapat menggantikan pendapatan pemegang polisi selama 10 tahun. Jadi ada masa 10 tahun sekiranya berlaku musibah kematian atau lumpuh kepada pemegang polisi, untuk dia atau / dan keluarganya menerima pendapatan yang hilang akibat kematian atau lumpuh.

Kaedah ini juga diguna utk kes-kes sakit kritikal, dengan jumlah perlindungan bagi penyakit

kritikal bersamaan 3 hingga 5 tahun pendapatan seseorang.

Kaedah Capital Intact Method atau Capital Conservation Method (Cara Pengekalan Modal).

Kaedah ini, memerlukan pengiraan berdasarkan “passive income” atau pendapatan pasif yang perlu

dihasilkan sekiranya berlaku kematian atau lumpuh.Pasif income yang diperolehi adalah berdasarkan ROI yang paling mudah diperolehi, jika dalam konteks Malaysia adalah ASB atau Tabung Haji yang boleh memberi pulangan sebanyak 6% hingga 8%.

Berdasarkan sampel kes di atas, untuk mendapatkan pulangan dengan ROI 6% yangmenyamai RM50,000 setahun adalah RM833,333. Ini bermakna, wang sebanyak RM833,333 diperlukan untuk diletakkan dalam Tabung Haji atau ASB untuk menjana pendapatan pasif / passive income sebanyak RM50,000 setiap tahun.

RM833,333 X 6% SETAHUN = RM50,000 SETAHUN

Jadi, melalui kaedah ini, seseorang yang berpendapatan RM4,167 sebulan atau RM50,000 setahun memerlukan perlindungan pendapatan sebanyak RM833,333 supaya sekiranya beraku kematian atau lumpuh, wang pampasan Rm833,333 tadi dapat digunakan untuk menghasilkan pendapatan pasif yang bersamaan pendapatan bulanannya yang hilang akibat kematian atau lumpuh.

Kelebihan kaedah ini ialah wang pampasan tidak akan menyusut kerana wang yang diambil hanyalah wang keuntungan sahaja.

2.RANCANGAN PERNIAGAAN  GERAI MAKAN

      
S. PERNIAGAAN ENCIK NI ADA KWSP TAK ? 
J. TIDAK ADA, FAMILI BISNES

S.KALAU BERLAKU SESUATU KEPADA ENCIK TERJAMIN KE KELUARGA ENCIK MENERUSKAN KEHIDUPAN ?
S.KALAU SAYA ADA SATU PLAN YANG BOLEH MENJAMIN PENDAPATAN ENCIK SEKELUARGA MAHUKAH ENCIK MENDENGARNYA?
S.KALAU SAYA ADAKAN SATU PELAN PENGGANTIAN PENDAPATAN ENCIK SEBANYAK RM500,000.
SEANDAINYA BERLAKU 3 MALAPETAKA KEWANGAN
1.KEMATIAN
2.LUMPUH
3.BERPENYAKIT KRITIKAL
ENCIK BOLEH MENGGUNAKAN RM500,000 UNTUK 
TAHUN 1  RM50000
TAHUN 2  RM50000
TAHUN 3  RM50000
TAHUN 4  RM50000
TAHUN 5  RM50000
TAHUN 6  RM50000
TAHUN 7  RM50000
TAHUN 8  RM50000
TAHUN 9  RM50000
TAHUN10 RM50000

3.MAHU ANAK JADI AKAUNTAN

S. APA KABAR PUAN? PUAN PLAN ANAK PUAN NANTI NAK JADI
     SAMA BAGUS DENGAN PUAN KE ATAU LEBIH BAGUS?

J. KALAU BOLEH BIARLAH DIA JADI  AKAUNTAN BERTAULIAH YANG HEBAT
    ADA FIRM SENDIRI SYARIKAT ANTARABANGSA

S.BAGUS TU. BERTAMBAH RAMAI LAGI AKAUNTAN MELAYU SEPERTI DATUK
    AZMAN HASHIM. PUAN ADA BIASISWA UNTUK ANAK KESAYANGAN PUAN?
    BELANJA PENGAJIAN IJAZAH PERTAMA UNIVERSITI TEMPATAN
    SEKARANG PERLU RM100,000 KALAU UNIVERSITI LUAR NEGARA SPT
    OXFORD KE PUAN PERLUKAN BIASISWA SEBANYAK RM300,000

J.TAK ADA BIASISWA

S.KALAU SAYA ADA KAEDAH SUPAYA PUAN BOLEH MENCIPTA BIASISWA
    UNTUK ANAK PUAN. BOLEH TAK SAYA MENERANGKANNYA KEPADA
    PUAN?

    PUAN MEMERLUKAN                      RM300,000

    DALAM TEMPOH  20 TAHUN INI SIMPANAN YANG SEPATUTNYA 
    PUAN BUAT SEBULAN IALAH RM300,000/20X12 = RM1250 SEBULAN
    ATAU RM15,000 SETAHUN
J. BANYAK JUGAK

S.TAPI SIMPANAN YANG PUAN BUAT NI MUNGKIN TAK TERCAPAI KALAU
     PUAN TAK BOLEH BEKERJA LAGI SPT LUMPUH ATAU MENINGGALDUNIA

    MAHUKAH PUAN SAYA TERANGKAN SATU PLAN PENGGANTIAN
    PENDAPATAN YANG MANA PUAN HANYA PERLU MEMBAYAR SEBANYAK
    RM800 SEBULAN SAHAJA

    SIMPANAN SEBANYAK RM300,000  SENTIASA TERJAMIN
    WALAUPUN PUAN LUMPUH@MENINGGAL DUNIA

       TEMPOH              PEWARISAN  +     SIMPANAN

       TAHUN KE 5       RM300,000           RM  38,026

       TAHUN KE 10    RM300,000           RM106,726
       TAHUN KE 15    RM300,000           RM204,810
       TAHUN KE 20    RM300,000           RM341,863

      

4.PEWARISAN PERNIAGAAN

S. APAKABAR ENCIK? BAGAIMANA PERNIAGAAN SYARIKAT ENCIK?
J.  BAGUS.

S.PERNIAGAAN SEPERTI ENCIK INI PASTI BOLEH BERKEMBANG MAJU LAGI.
    ADAKAH ENCIK BERCADANG MEMBUKA RANGKAIAN PERNIAGAAN DI

    SELURUH MALAYSIA.?ENCIK NI PEMEGANG SAHAM UTAMA SYARIKAT?
J.MESTI………YA SAYA PEMEGANG SAHAM UTAMA

S. SEANDAINYA SESUATU BERLAKU KEATAS DIRI ENCIK TERJEJASKAH

      PERNIAGAAN INI?
J.  SAYA MEMPUNYAI PARTNER YANG BAGUS MACAM ISI DENGAN KUKU

 S. JADI ENCIK BENARKAN ISTERI ENCIK MENGGANTIKAN ENCIK

      MENJADI PARTNER KEPADA RAKANKONGSI ENCIK MENERUSKAN
      PERNIAGAAN INI. ADAKAH ISTERI ENCIK SAMA HEBAT DENGAN ENCIK?
J.   ISTERI SAYA SURIRUMAH/BEKERJA KERAJAAN@ SWASTA………

 S. KALAU SAYA ADA SATU PLAN PENGGANTIAN PENDAPATAN

      BERTERUSAN KEPADA PERNIAGAAN ENCIK DIMANA ENCIK BOLEH
      MEWARISKAN  PEGANGAN SAHAM ENCIK DIDALAM PERNIAGAAN INI
      DAN PERNIAGAAN MASIH BOLEH DITERUSKAN WALAUPUN SEWAKTU
      KETIADAAN ENCIK MAHUKAH  ENCIK MEMBERI SAYA SEDIKIT MASA?

S.PERTAMA

     ENCIK MEMERLUKAN PLAN PENGGANTIAN PENDAPATAN SEBANYAK  RM600,000
     SEKIRANYA BERLAKU KEHILANGAN PENDAPATAN SEBANYAK
     RM10,000 SETIAP BULAN
     SIMPANAN SEBANYAK RM600,000
     SENTIASA TERJAMIN WALAUPUN PUAN LUMPUH@MENINGGAL DUNIA

       TEMPOH              PEWARISAN  +     SIMPANAN

       TAHUN KE 5       RM600,000           RM  105,498
       TAHUN KE 10    RM600,000           RM   286,146
       TAHUN KE 15    RM600,000           RM   545,865
       TAHUN KE 20    RM600,000           RM   913,345
       TAHUN KE 30    RM600,000           rm1,732,470

    KEDUA

     ENCIK MEMERLUKAN PENGURUSAN HARTAPUSAKA PERCUMA BAGI
     MELINDUNGI HARTAPUSAKA YANG TIDAK TERURUS.PERLINDUNGAN INI
     JUGA PERLU SUPAYA WARIS TIDAK PERLU MENGADAKAN BON BAGI
     HARTA YANG MELEBIHI RM2 JUTA

   KETIGA
   ENCIK PERLU MENGADAKAN SATU PERJANJIAN “SHAREHOLDER
    AGREEMENT SYARAT-SYARAT BAGI  MENERUSKAN PERNIAGAAN

   KEEMPAT

    ENCIK MEMERLUKAN PLAN PENGGANTIAN PENDAPATAN SYARIKAT
    BAGI MELINDUNGI PENDAPATAN YANG  SEKARANG INI DITERIMA  OLEH
    SYARIKAT DARIPADA TINDAKAN PIHAK KETIGA YANG BOLEH
    MENYEBABKAN KERUGIAN KEPADA SYARIKAT KERANA TERPAKSA
    MEMBAYAR PAMPASAN

   KELIMA

    ENCIK PERLU MEMBUAT  DOKUMEN HIBAH PEGANGAN SYER SAHAM
    ENCIK DIDALAM PERNIAGAAN INI KEPADA WARIS

  KEENAM

   ENCIK PERLU MEMBUAT SURAT IKATAN AMANAH ( TRUST DEED)
   BAGI MELINDUNGI HARTA PEGANGAN SAHAM ENCIK INI KEPADA
   ANAK-ANAK / ISTERI-ISTERI TERUTAMANYA SEKIRANYA ANAK-ANAK
   MASIH BAWAH UMUR

PEWARISAN KERETA

S. APA KABAR ENCIK?  NAMPAK KERETA BMW ENCIK DILUAR TADI
     CANTIKLAH TENTU MAHAL HARGANYA?
J. OOO TERIMA KASIHLAH, YANG TU BARU RM300,000 AJE

S. ENCIK PERNAH DENGAR TAK  TENTANG MEWARISKAN KERETA

     KEPADA ANAK ?
J. SAYA MUDA LAGI

 S. APA PENDAPAT ENCIK KALAU SAYA KATAKAN KERETA MEWAH INI

      AKAN TERSIMPAN DI GARAJ  SAHAJA SEWAKTU KETIADAAN ENCIK
      KELUARGA ENCIK TAK BOLEH MEMPERBAHARUI CUKAI JALANNYA
      SELAGI TIDAK MENDAPAT SURATKUASA MENTADBIR DARI MAHKAMAH
J.   BETUL KE ?

S.  YA BETUL. AKTA PROBATE 1959.BOLEH SAYA TUNJUKKAN CARA
       BAGAIMANA ENCIK BOLEH MENGATASI MASAALAH INI

    MERANCANG SEWAKTU MASIH HIDUP,